Assurance tous risques ? Assurance au tiers ? Laquelle choisir ?
Depuis l’adoption de la loi du 27 février 1958 (n°58-208), tout véhicule terrestre à moteur pouvant être mis en circulation doit obligatoirement être assuré. Cette exigence s’applique à tous les propriétaires de véhicule de ce type, y compris les conducteurs de véhicules en location avec option d’achat (LOA) ou en location longue durée (LDD). Ainsi, deux principales formes d’assurance se distinguent : l’assurance tous risques et l’assurance au tiers.
L’assurance au tiers, qu’est-ce que c’est ?
L’assurance au tiers représente le minimum légal obligatoire, conformément à l’article L211-1 du code des assurances. Cela signifie que cette assurance comprend la responsabilité civile qui joue uniquement lorsque le conducteur cause des dommages à des tiers dans le cadre de sa conduite.
Généralement, ce type d’assurance ne couvre pas les éléments suivants :
- Les dommages subis par le conducteur du véhicule assuré
- Les dommages subis par le véhicule responsable de l’accident
- Les biens appartenant, loués ou confiés au conducteur du véhicule assuré
- Les marchandises et objets présents dans le véhicule assuré
- Les animaux transportés dans le véhicule assuré
- Le vol et/ou le vandalisme, l’incendie, les bris de glace, etc.
Il toutefois possible de souscrire à une assurance au tiers assortie d’option(s) offrant une couverture plus étendue.
L’assurance tous risques, qu’est-ce que c’est ?
L’assurance tous risques permet d’être indemnisé pour tous les dommages subis par votre véhicule, quel que soit le type d’accident et quelle que soit votre responsabilité en tant que conducteur.
La plupart des contrats d’assurance tous risques, en plus de couvrir le minimum légal, incluent les éléments suivants :
- Les dommages corporels du conducteur, y compris s’il est responsable du sinistre
- Les dommages matériels causés sur le véhicule de l’assuré, y compris lorsqu’il est responsable
- Le vol et/ou le vandalisme, l’incendie, les bris de glace
- L’assistance (en cas de panne)
- La protection juridique
Quand est-il plus avantageux de passer d’une assurance tous risques à une assurance au tiers ?
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État de votre véhicule |
Assurance tous risques ou tiers ? |
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Véhicule de plus de 10 ans |
Opter pour une assurance au tiers peut être judicieux car la valeur du véhicule est en baisse. Il faudra vous demander si souscrire à une assurance tous risques vous serait bénéfique. En effet, en règle général, la garantie dommages matériels ne prend en charge, que les dégât subis par le véhicule sur la base de sa valeur actuelle sur le marché (sauf si vous avez souscrit à une garantie « valeur à neuf »). Le montant de la prime ne sera, alors, pas compenser par l’indemnisation versée par l’assureur. |
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Véhicule avec beaucoup de kilomètres au compteur |
Opter pour une assurance au tiers simple ou avec option(s) peut être plus bénéfique. Le même raisonnement s’impose, plus un véhicule a parcouru de kilomètres plus sa valeur diminue. Pour avoir une estimation approximative, il est possible de se référer à la valeur de l’Argus. |
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Véhicule qui reste souvent au garage |
Une assurance tiers peut être suffisante, voire accompagnée d’option(s) supplémentaire(s) telle(s) que la couverture contre le vol et/ou vandalisme, ou encore contre les catastrophes naturelles ou risques naturels. |
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Véhicule neuf ou haut de gamme |
Dans ce cas vaut mieux favoriser l’assurance tous risques. |
Nota Bene : Il existe une distinction entre la couverture des dommages causés par un risque naturel et ceux causés par une catastrophe naturelle. En effet, la reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle doit avoir été déclarée par un arrêté, sans cela vous ne serez pas indemnisé pour les dommages liés aux évènements météorologiques si votre assurance ne couvre que les catastrophes naturelles.
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